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众房宝测评:稳健安全系数高 有抵押的小而美平台

2019-08-23 11:06

测评说明: 本评测以投资者身份,对平台的背景、投资体验、信息披露等投资者关心的问题进行体验,并给予尽量客观公正的点评,测评时间为2019年8月5日。报告中所有资料、数据均来自公开信息,包括但不限于众房宝官网公告、年报、季报以及第三方机构等。 一、平台背景 (一)平台概况 众房宝的运营主体是福建省聚宝网金融信息服务股份有限公司(以下简称“众房宝”),该公司成立于2014年5月19日,注册资本1亿元,实缴资本3000万元,运营地址是福建省福州市鼓楼区八一七中路98号宇洋中央金地7楼。 众房宝于2014年5月正式上线运营,目前已完成三个阶段合规检查、全量上线银行存管、接入网贷机构实时数据系统、通过国家信息安全等级保护三级测评。截至2019年7月31日,众房宝的累计交易金额达到17.96亿元,待收总金额为9273.26万元,为投资人赚取收益4104.55万元。 众房宝是国家高新技术企业、福建省科技型企业,福州市重点上市后备企业、海峡股权交易中心挂牌企业(股权代码681035)、 福建省互联网金融协会副会长单位,荣获16项《计算机软件著作权证书》。

众房宝官网公示的最新营业执照 (二)平台股权结构 福建省聚宝网金融信息服务股份有限公司的股权结构如下:薛晓昆(持股16.90%);林嵩(持股1.41%); 林伟(持股1.41%);福州嘉实精选投资合伙企业(有限合伙)(持股2.82%); 深圳前海盈时海外鸿圣一号投资合伙企业(有限合伙)(持股2.82%);深圳前海盈时海外鸿圣二号投资合伙企业(有限合伙)(持股2.82%);福州市众聚科技合伙企业(有限合伙)(持股71.83%)。 (三)平台团队情况 薛晓昆(联合创始人、董事长):福建省担保协会常务理事,厦门大学EMBA董事会成员,国家中级会计师。金融创新服务领军人物,15年银行经验,6年中国中小企业金融服务经验。 林嵩(联合创始人、法人):国家高级金融分析师;多年中小企业金融服务经验,近10年生产企业、贸易企业操盘和管理经验,在资本运作和投资管理方面有丰富的实战经验。 林伟(联合创始人):北京大学高级工商管理(EMBA)总裁班学员。民间借贷实战经验丰富,深谙民间借贷业务及区域客户特征,金融服务业务能力、风险管理和处置能力极强。 众房宝团队人员分布如下图:

分析:众房宝虽无国资背景撑腰,但从公司取得的资质荣誉来看,均是内涵科技金融实力的,从其官网披露的融资信息看,也是深受资本青睐的,足见平台的内功深厚。再看三位联合创始人在金融行业均有多年从业经历,在金融、风险管理方便经验丰富,这样的团队构成对于平台的稳健发展颇有益处。众房宝整体团队呈现年轻化特点,运营+财务+风控+客服等部门人才配备相对到位,学历再进一步提升会更棒。 二、产品及投资体验 (一)产品 查看众房宝官网可知,出借项目主要有天天盈、月月盈、分期盈,其中以月月盈项目居多。投资期限1至12个月,约定年化借款利率在10%~13%,平台每月都有推出不同程度的活动和福利。可见,众房宝的投资产品选择范围较广,在同等规模平台中收益率较高,对投资人较有吸引力。 产品具体情况如下表:

值得一提的是,众房宝对每一个项目的借款人信息披露得比较完善,对每一位借款人的身份信息进行核实,严格筛查借款用途,真实披露借款金额,且每个项目都有相应的担保措施,这些信息在每个标的都可以查询到文字或影像资料。 另据天眼了解,众房宝的底层资产是围绕房产展开,主要以银行转(续)贷的短期需求及房抵贷为主,是平台的自建资产且能确保每个项目都有抵质押物,从这一点来看,能穿透底层资产的平台相对来说其安全系数更高。 (二)操作流程

(三)投资体验 通过实际体验得到以下几点体会: (1)注册轻松,操作便捷。众房宝PC端、APP、微信公众号都可以通过短信验证的方式进行注,接下来进行实名认证、开通存管账户、绑定银行卡等操作,然后就可以进行投资了。 (2)新手起投低,指引还需完善。新手注册即送红包,红包组合兼顾不同投资期限和金额。50元起投,无新手专享标,投资流程及新手指引还需要完善。 (3)期限灵活、收益率较高。产品主要集中在月月盈,1、3、6、12个月标,先息后本的还款方式。约定借款年化利率对应为10%、11%、12%、13%,加上日常活动丰富,收益较高但仍在风控范围内。 (4)资产真实透明。资产方面,单个项目信息透明程度较高,能够穿透到底层资产,有抵质押物,安全系数较高。 (5)多卡充值、提现T+1。支持快捷充值、网关充值,还可以绑定多卡、换卡,这一点很便捷。提现T+1个工作日到账。 三、信息披露评价 众房宝根据信披要求设有信息披露专栏,包含备案信息、组织信息、项目信息、审计信息、运营信息等。具体详情可以登录专栏细看,这里就不一一赘述了。

众房宝APP信披专栏部分截图 可以看出,众房宝在信披方面较为详尽,比较符合信披指引要求。由于APP在升级迭代,信息披露专栏在改版,故页面展示上不够完整美观,需要进一步完善。 四、合规性评价 众房宝在官网明显位置向投资人提示风险并设置信息披露专栏,公布平台运营报告、实时数据、备案信息和审核信息,基本符合目前对于平台合规的各项要求。根据监管最新的整改要求,目前,众房宝在以下方面的合规性做得不错: (1)完成三个阶段检查。对于监管要求的企业自查、协会自律检查、行政核查三个阶段检查,众房宝于2018年底全部完成,其完成时间点是走在全国前列的,因为同期很多全国性大平台才完成到第二阶段。 (2)全量上线银行存管。众房宝与齐商银行(白名单)系统对接,经全国互联网金融登记披露服务平台查询得知,众房宝的银行存管是全量上线的,这意味着平台资金是360度无死角银行存管,真正做到平台和客户资金账户分离,更安全更靠谱。

(3)注册资本金1个亿。按照监管要求的省级平台不得少于5000万元的标准,众房宝注册资本金为1个亿,其福建省头部平台的实力是显而易见的,不过目前平台的实缴金额是3000万元,离监管要求的实缴5000万元还差一些,平台需进一步完成实缴。 (4)接入网贷实时数据系统。业内人士认为,该系统号称史上最严数据报送标准,是作为合规备案的先决条件,全国能接入的平台并不是很多,众房宝能实现全量实时报送平台数据,其透明度、合规性也是可圈可点。

(5)已通过国家信息安全等级保护三级测评。 (6)先备案后领取增值电信业务经营许可证。根据《福建省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》(试行)第十三条规定:平台可获得网贷备案登记证明后,第一时间申请增值电信业务经营许可。 综上所述,虽然说众房宝的体量并不大,但其合规方面做得十分到位、全面、及时。当然,这里还存在一个客观情况,与北上广深相比,福建互金平台的数量和体量整体都不大,但另一方面,这些小而美的平台在合规整改及备案方面反而可以做得更好,更能享受政策红利。 五、投资人服务 目前,众房宝成立了专业的客户服务团队,主要通过400电话热线、客户微信群、微信公众号等多元渠道提供服务,尤其在专属客服方面,基本实现了一对一的解答服务。此外,众房宝也积极举办了线上“办公环境实时直播(PC官网首页可看)”、“零距离对话董事长”、线下的“用户交流会”、“周年庆”等互动方式,解答用户疑问,披露平台动态,给了投资者更多了解平台的机会。 六、总结 众房宝于2014年5月上线,在互金行业也属于资历较老的平台。出借产品方面,众房宝匹配了1、3、6、12个月项目,标的期限灵活,约定借款年化利率在10%-13%相对较高且稳定,对投资人较有吸引力;底层资产方面,主要以银行转(续)贷的短期需求及房抵贷为主,自建资产端,资产项目真实且透明度较高,相对更安全;交易量方面,官网公布的运营信息显示,截至2019年7月,累计交易总额为17.96亿元,其交易规模在福建省排名前几,但尚不能挤进全国百名。不过,值得注意的是,在2018年下半年风声鹤唳的大环境下,非但没有受网贷整体环境影响,不降反升,众房宝2018年9月的单月交易量挤进了全国百名榜,足见众房宝的稳健实力。 信披方面,官网信披维度较多,基本符合监管对于信息披露的相关要求,但视觉页面较为粗糙单一,还有待进一步美化完善;备案方面,已完成监管三个阶段检查、全量上线银行存管、接入网贷机构实时数据系统、通过信息安全等级保护三级测评、注册资本金增至1个亿,暂未取得增值电信业务许可证(地方政策允许),众房宝的合规性做得十分到位、全面、及时。 总之,考虑众房宝的体量不大,故天眼尚未将其列入评级榜单。但从本次测评情况来看,众房宝的安全稳健系数较高、合规性也值得认可,相信小而美的平台也有春天。